Lãi suất mới của trái phiếu I không cao bằng một số chứng chỉ tiền gửi (CD),
nhưng nó đáng để xem xét cho các mục tiêu tiết kiệm dài hạn.
Trái phiếu tiết kiệm Series I hiện sẽ kiếm được 3,98% từ ngày 1 tháng 5 đến
ngày 31 tháng 10 năm 2025. Điều đó có thể làm cho nó trở thành lựa chọn đầu
tư phù hợp cho một số người tiết kiệm.
Cách đây vài năm, trái phiếu I là một mặt hàng nóng: một lựa chọn đầu tư rủi
ro thấp được thiết kế để bảo vệ tiền của bạn khỏi lạm phát. Đó là khi lãi
suất trên các trái phiếu do chính phủ phát hành này tăng lên mức ấn tượng
9,62%, cao hơn nhiều so với lãi suất gần bằng không trên các tài khoản tiết
kiệm khác.
Khi lạm phát bắt đầu hạ nhiệt, trái phiếu I không còn được ưa chuộng nữa, vì
các chứng chỉ tiền gửi hàng đầu và các tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao
nhất bắt đầu mang lại lợi nhuận tốt hơn.
Hiện tại, một số CD có tỷ lệ phần trăm hàng năm trên 4%. Mặc dù trái phiếu
và CD có nhiều điểm chung – tỷ lệ cạnh tranh, được đảm bảo và các khoản phạt
rút tiền nếu bạn rút tiền trước một thời điểm nhất định – chúng hoạt động
khác nhau.
Stephen Kates, nhà phân tích tài chính tại Bankrate cho biết: “Cả CD và trái
phiếu I đều là những lựa chọn tốt cho các nhà đầu tư bảo thủ, rủi ro thấp”.
Tuy nhiên, tùy thuộc vào mục tiêu và khung thời gian của bạn, một trong hai có
thể là một lựa chọn tốt hơn, ông nói.
Trái phiếu I là gì?
Trái phiếu I là các sản phẩm đầu tư được chính phủ liên bang bảo đảm. Chúng có
lãi suất cố định, được đặt khi bạn mua trái phiếu và lãi suất biến đổi, gắn
liền với lạm phát và được điều chỉnh sáu tháng một lần. Lãi suất biến đổi
được thiết kế để bảo vệ các khoản đầu tư của bạn khỏi lạm phát, nếu không có
thể làm giảm sức mua của tiền của bạn.
Trái phiếu I điện tử có sẵn từ Bộ Tài chính Hoa Kỳ với số tiền tăng dần là
25 đô la, với mệnh giá từ 25 đô la đến 1.000 đô la. Bạn có thể mua tối đa
10.000 đô la trái phiếu I mỗi năm. Bạn sẽ không phải trả thuế tiểu bang hoặc
địa phương đối với thu nhập trái phiếu I của mình, nhưng bạn sẽ phải trả thuế
liên bang.
Bạn sẽ cần để tiền trong trái phiếu I trong ít nhất một năm, nhưng tốt hơn là
bạn nên để tiền gửi của mình trong trái phiếu kho bạc trong tối thiểu năm năm
để tránh bị phạt lãi.
Giống như bất kỳ lựa chọn đầu tư nào, đều có những hạn chế. Kates cho biết:
“Ba trong số những nhược điểm chính của trái phiếu I là giới hạn đầu tư nghiêm
ngặt là 10.000 đô la trên mỗi người mỗi năm, yêu cầu thời gian nắm giữ năm
năm và thực tế là trái phiếu phải được sở hữu thông qua hệ thống
TreasuryDirect (lỗi thời)”.
So sánh trái phiếu I với CD
Trái phiếu I và CD là những nơi an toàn để lưu trữ khoản đầu tư của bạn, mang
lại lợi suất hấp dẫn và lợi tức cạnh tranh trên tiền của bạn. Cả hai đều yêu
cầu một khoản tiền gửi ban đầu và kiếm được một lãi suất cố định trong một
khoảng thời gian.
Tuy nhiên, lãi suất trái phiếu I biến đổi của bạn sẽ được điều chỉnh sáu tháng
một lần, trong khi lãi suất CD của bạn được khóa trong toàn bộ thời hạn. Ngoài
ra, mặc dù CD có sẵn ở hầu hết các ngân hàng, nhưng lãi suất của chúng khác
nhau tùy thuộc vào tổ chức tài chính và thời hạn.
Với CD, bạn sẽ có nhiều lựa chọn hơn để chọn thời hạn của mình – thường từ sáu
tháng đến năm năm – trong thời gian đó, bạn sẽ nhận được một lãi suất cố định
cho khoản tiền gửi của mình. Nếu bạn đang làm việc với một mốc thời gian ngắn
hạn, bạn không nên bỏ tiền vào trái phiếu I vì bạn không thể rút tiền trong
năm đầu tiên. Nhưng nếu bạn đang để dành tiền cho việc học hành của con cái
hoặc một mục tiêu dài hạn, trái phiếu I cho phép bạn kiếm lãi bất kể điều gì
xảy ra với nền kinh tế.
Trái phiếu I cũng có một số giới hạn tiền gửi và quy tắc rút tiền sớm mà CD
không có.
Kates cho biết: “Không có CD nào tồn tại trong 30 năm, vì vậy các nhà đầu tư
dài hạn muốn nắm giữ một chứng khoán duy nhất sẽ được hưởng lợi từ thời hạn
của trái phiếu I”. “Tuy nhiên, các giới hạn đối với việc mua hàng năm khiến
trái phiếu I trở thành một khoản đầu tư khó tích lũy hơn. CD dễ quản lý hơn,
có nhiều thời hạn khác nhau và có thể được phân bậc hiệu quả hơn để cân bằng
rủi ro tái đầu tư và tính thanh khoản.”
Dưới đây là cái nhìn cận cảnh hơn về cách hai phương tiện tiết kiệm so sánh:
| CDs | I bonds | |
|---|---|---|
| Nơi mua | Tại một ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng | Trực tuyến thông qua Bộ Tài chính Hoa Kỳ |
| Lãi suất | Cố định, trừ khi đó là CD tăng | Lãi suất cố định và lãi suất lạm phát biến đổi |
| Thời hạn | Từ 3 tháng đến 5 năm, tùy thuộc vào ngân hàng | 1 đến 30 năm (nhưng bạn không nên rút trước 5 năm) |
| Số tiền gửi tối thiểu | Thay đổi theo ngân hàng | 25 đô la |
| Bạn có thể gửi thêm tiền không? | Không, trừ khi đó là CD bổ sung | Có, nhưng bạn chỉ có thể mua tối đa 10.000 đô la hàng năm |
| Phạt rút tiền sớm |
Có, trị giá một số tiền lãi nhất định nếu bạn rút trước khi đáo hạn (CD không bị phạt không có phí rút tiền sớm) |
Bạn sẽ mất 3 tháng tiền lãi nếu bạn rút trước 5 năm |
| Tiền có được bảo vệ không? |
CD tại các ngân hàng được FDIC bảo hiểm và các hiệp hội tín dụng được NCUA bảo hiểm được bảo hiểm lên đến 250.000 đô la trên mỗi người, trên mỗi tài khoản |
Trái phiếu I được chính phủ Hoa Kỳ bảo đảm |
| Thu nhập bị đánh thuế như thế nào | Chịu thuế thu nhập tiểu bang và liên bang | Được miễn thuế thu nhập địa phương và tiểu bang; chịu thuế liên bang |
Bạn nên bỏ tiền vào trái phiếu I hay CD?
Lãi suất cho trái phiếu I và CD đang cạnh tranh gay gắt ngay bây giờ, mặc dù
bạn có thể khóa lãi suất CD cao hơn một chút tại một số ngân hàng. Quyết định
phụ thuộc vào thời điểm bạn cần tiền, bạn có bao nhiêu để đầu tư và khả năng
chấp nhận rủi ro của bạn.
Khi nào nên chọn CD
-
✔️ Bạn sẽ cần tiền của mình sớm. Bạn có thể rút trái phiếu I sau 12 tháng,
nhưng bạn sẽ mất ba tháng tiền lãi trước đó nếu bạn truy cập tiền của mình
trước năm năm. Mặt khác, CD có nhiều thời hạn, khiến chúng trở nên lý tưởng
cho những người tiết kiệm cần tiền của họ nhanh hơn. -
✔️ Bạn muốn một lãi suất cố định. Nếu bạn thích tính dự đoán của lợi nhuận
được đảm bảo, bạn sẽ tìm thấy nó với CD. APY của bạn sẽ giữ nguyên trong
toàn bộ thời hạn của CD, bất kể môi trường lãi suất tổng thể. -
✔️ Bạn muốn lãi suất cao nhất hiện có. Với các CD hàng đầu cung cấp APY trên
4%, chúng là người chiến thắng rõ ràng nếu chỉ riêng lãi suất là yếu tố quyết
định của bạn. -
✔️ Bạn có một số tiền lớn để đầu tư. Bạn có thể mua tối đa 10.000 đô la
trái phiếu I mỗi năm, nhưng CD jumbo có sẵn với số tiền cao tới 100.000 đô
la. Tùy thuộc vào ngân hàng và thời hạn, các CD này có thể kiếm được nhiều
hơn các CD có lãi suất cao truyền thống.
Khi nào nên chọn trái phiếu I
-
✔️ Bạn muốn phòng ngừa lạm phát. Lãi suất trái phiếu I tăng khi lạm phát
tăng. Vì vậy, nếu lãi suất tăng vào năm tới, bạn có thể kiếm được nhiều hơn
với trái phiếu I bạn đã mở bây giờ so với CD bạn đã mở cùng lúc. -
✔️ Bạn có một số tiền nhỏ để đầu tư. Bạn có thể mở trái phiếu I chỉ với 25
đô la. Điều này có thể làm cho chúng trở thành một lựa chọn tốt nếu bạn
không có nhiều tiền để bỏ ra và bạn muốn sự bảo vệ lạm phát mà trái phiếu I
cung cấp. -
✔️ Bạn có một mốc thời gian đầu tư dài hơn. Nếu bạn có thể đủ khả năng để
giữ tiền của mình khuất tầm mắt trong nhiều năm, trái phiếu I có thể mang lại
cho bạn lợi nhuận dài hạn tốt hơn CD vì lãi suất của nó gắn liền trực tiếp
với lạm phát. -
✔️ Bạn muốn lợi thế về thuế. Trong khi thu nhập từ CD phải chịu thuế thu
nhập tiểu bang và liên bang, thì thu nhập từ trái phiếu I chỉ phải chịu thuế
thu nhập liên bang. Và nếu bạn sử dụng thu nhập từ trái phiếu I của mình để
trả cho các chi phí giáo dục đại học đủ điều kiện, bạn cũng có thể tránh
được thuế thu nhập liên bang.
Các lựa chọn tiết kiệm rủi ro thấp khác
Trái phiếu I và CD không phù hợp với các quỹ khẩn cấp vì chúng thiếu tính
thanh khoản mà hầu hết các tài khoản tiết kiệm cung cấp. Nếu bạn đang tìm kiếm
một phương tiện tiết kiệm để tiếp tục bổ sung vào quỹ khẩn cấp của mình trong
khi có thể dễ dàng truy cập tiền mặt của mình, hãy cân nhắc một tài khoản tiết
kiệm có lãi suất cao hoặc tài khoản thị trường tiền tệ.
Thay vì chọn giữa trái phiếu I và CD, bạn có thể phân bổ tiền của mình trên
một số tài khoản tiết kiệm và đầu tư. Ví dụ: nếu bạn biết bạn sẽ không cần
tiền trong ít nhất năm năm và lãi suất trái phiếu I cao hơn CD năm năm, bạn
có thể nhận trái phiếu I, sau đó xây dựng một bậc thang CD với các quỹ khác
để có tiền đáo hạn định kỳ.
Theo CNET Money
