Vay tín chấp nhà ở (home equity loan) cho phép bạn vay tiền dựa trên giá trị tài sản ròng của ngôi nhà, tức là phần giá trị ngôi nhà bạn thực sự sở hữu sau khi trừ đi số tiền còn nợ thế chấp. Tương tự như hạn mức tín dụng thế chấp nhà ở (HELOC), khoản vay này được đảm bảo bằng chính ngôi nhà của bạn.
Các khoản vay tín chấp nhà ở thường có lãi suất thấp hơn so với các khoản vay cá nhân hoặc thẻ tín dụng vì chúng là khoản nợ có đảm bảo, ít rủi ro hơn cho người cho vay. Tuy nhiên, nếu bạn không thanh toán được, bạn có nguy cơ mất nhà.
Bài viết này sẽ cung cấp thông tin về ưu và nhược điểm của vay tín chấp nhà ở, cách thức hoạt động và nơi tìm lãi suất tốt nhất.
Lãi suất vay tín chấp nhà ở hiện nay
Dưới đây là lãi suất trung bình cho các khoản vay tín chấp nhà ở và hạn mức tín dụng thế chấp nhà ở tính đến ngày 23 tháng 4 năm 2025:
| Loại khoản vay | Lãi suất hiện tại | Lãi suất tuần trước | Chênh lệch |
|---|---|---|---|
| Khoản vay tín chấp nhà ở 10 năm, $30,000 | 8.51% | 8.53% | -0.02 |
| Khoản vay tín chấp nhà ở 15 năm, $30,000 | 8.42% | 8.44% | -0.02 |
| HELOC $30,000 | 7.94% | 8.02% | -0.08 |
Lưu ý: Lãi suất này được khảo sát bởi Bankrate từ 10 ngân hàng hàng đầu tại 10 thị trường lớn nhất Hoa Kỳ.
Xu hướng lãi suất vay tín chấp nhà ở
Kể từ tháng 3 năm 2022, Cục Dự trữ Liên bang Hoa Kỳ (FED) đã tăng lãi suất để kiềm chế lạm phát. Khi lạm phát hạ nhiệt, FED đã tạm dừng tăng lãi suất, nhưng lãi suất vay tín chấp nhà ở vẫn ở mức cao. Hiện tại, FED đã bắt đầu giảm lãi suất trở lại, do đó chi phí vay cho các sản phẩm tài chính như vay tín chấp nhà ở và HELOC dự kiến sẽ giảm.
Trong ba năm qua, vay tín chấp nhà ở đã trở thành một lựa chọn phổ biến vì lãi suất thấp hơn so với các loại vay khác. Một ưu điểm lớn của vay tín chấp nhà ở là người vay có thể tận dụng giá trị tài sản của mình mà không cần tái cấp vốn.
Theo Vikram Gupta, Giám đốc bộ phận tín chấp nhà ở tại Ngân hàng PNC, hầu hết chủ nhà có thế chấp đều chọn vay tín chấp nhà ở hoặc HELOC thay vì tái cấp vốn để tránh mất lãi suất hấp dẫn hiện có.
Lãi suất vay tín chấp nhà ở tốt nhất tháng 4 năm 2025
Dưới đây là danh sách các tổ chức cho vay và lãi suất vay tín chấp nhà ở tốt nhất:
| Tổ chức cho vay | APR | Số tiền vay | Kỳ hạn vay | Tỷ lệ LTV tối đa |
|---|---|---|---|---|
| U.S. Bank | Từ 7.65% | Không chỉ định | Tối đa 30 năm | Không chỉ định |
| TD Bank | 7.99% (bao gồm chiết khấu 0.25% cho thanh toán tự động) | Từ $10,000 | 5 đến 30 năm | Không chỉ định |
| Connexus Credit Union | Từ 7.31% | Từ $5,000 | 5 đến 15 năm | 90% |
| KeyBank | Từ 9.59% (bao gồm chiết khấu 0.25% cho thanh toán tự động) | Từ $25,000 | 1 đến 30 năm | 80% cho khoản vay tín chấp nhà ở tiêu chuẩn, 90% cho khoản vay tín chấp nhà ở giá trị cao |
| Spring EQ | Điền đơn đăng ký để biết lãi suất cá nhân | Tối đa $500,000 | Không chỉ định | 90% |
| Third Federal Savings & Loan | Từ 6.99% | $10,000 đến $200,000 | Tối đa 30 năm | 80% |
| Frost Bank | Từ 7.32% (bao gồm chiết khấu 0.25% cho thanh toán tự động) | $2,000 đến $500,000 | 15 đến 20 năm | 90% |
| Regions Bank | Từ 6.75% đến 14.125% (bao gồm chiết khấu 0.25% cho thanh toán tự động) | $10,000 đến $250,000 | 7, 10, 15, 20 hoặc 30 năm | 89% |
| Discover | Từ 7% cho khoản thế chấp đầu tiên, từ 8% cho khoản thế chấp thứ hai | $35,000 đến $500,000 | 10, 15, 20 hoặc 30 năm | 90% |
| BMO Harris | Từ 8.97% (không bao gồm chiết khấu 0.5% cho thanh toán tự động) | Từ $25,000 | 5 đến 20 năm | 80% |
Lưu ý: APR trên có hiệu lực kể từ ngày 4 tháng 2 năm 2025. APR của bạn sẽ phụ thuộc vào các yếu tố như điểm tín dụng, thu nhập, thời hạn vay và việc bạn có đăng ký thanh toán tự động hay các yêu cầu cụ thể khác của người cho vay hay không.
So sánh các tổ chức cho vay tín chấp nhà ở tốt nhất tháng 4 năm 2025
Mỗi tổ chức cho vay có những ưu điểm riêng. Dưới đây là so sánh nhanh:
- U.S. Bank: Phù hợp với những ai muốn vay trên toàn quốc.
- TD Bank: Minh bạch về giá cả.
- Connexus Credit Union: Mạng lưới chi nhánh rộng khắp.
- KeyBank: Ứng dụng trực tuyến thân thiện với người dùng.
- Spring EQ: Giới hạn tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) cao.
- Third Federal Savings & Loan: Đảm bảo lãi suất thấp nhất.
- Frost Bank: Dành cho người vay ở Texas.
- Regions Bank: Phí thấp.
- Discover: Không phí hoặc chi phí đóng.
- BMO Harris: Phù hợp với khoản thế chấp thứ hai.
Lý do nên vay tín chấp nhà ở
Vay tín chấp nhà ở là một lựa chọn tốt nếu bạn cần một khoản tiền lớn ngay lập tức. Bạn có thể sử dụng số tiền đó cho bất kỳ mục đích nào, không nhất thiết phải liên quan đến nhà ở. Tuy nhiên, một số mục đích sử dụng hợp lý hơn những mục đích khác:
- Cải tạo và nâng cấp nhà ở: Bạn có thể dùng tiền vay để nâng cấp nhà bếp, lắp đặt tấm pin mặt trời hoặc xây thêm phòng tắm thứ hai. Hơn nữa, bạn có thể được khấu trừ thuế cho khoản lãi vay, miễn là việc cải tạo làm tăng giá trị ngôi nhà và bạn đáp ứng các tiêu chí của IRS.
- Hợp nhất các khoản nợ lãi suất cao: Vì lãi suất vay tín chấp nhà ở thường thấp hơn lãi suất thẻ tín dụng, đây có thể là một lựa chọn tuyệt vời để hợp nhất các khoản nợ lãi suất cao, giúp bạn trả nợ nhanh hơn và tiết kiệm tiền lãi về lâu dài. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng người cho vay có thể tịch thu nhà của bạn nếu bạn không trả được nợ.
- Học phí đại học: Thay vì sử dụng các khoản vay sinh viên để trang trải chi phí học đại học cho bản thân hoặc người thân, bạn có thể sử dụng tiền từ khoản vay tín chấp nhà ở. Tuy nhiên, nếu bạn đủ điều kiện cho các khoản vay sinh viên liên bang, chúng thường là lựa chọn tốt hơn vì có các biện pháp bảo vệ người vay và các lựa chọn trả nợ linh hoạt hơn.
- Chi phí y tế: Bạn có thể tránh thanh toán các chi phí y tế bất ngờ bằng thẻ tín dụng bằng cách sử dụng khoản vay tín chấp nhà ở. Hoặc, nếu bạn có các hóa đơn y tế chưa thanh toán, bạn có thể dùng tiền vay để thanh toán chúng. Tuy nhiên, bạn nên hỏi xem có thể thương lượng kế hoạch thanh toán trực tiếp với nhà cung cấp dịch vụ y tế hay không.
- Chi phí kinh doanh: Nếu bạn muốn khởi nghiệp kinh doanh nhỏ hoặc công việc làm thêm nhưng thiếu vốn, khoản vay tín chấp nhà ở có thể cung cấp nguồn vốn mà không cần nhiều thủ tục. Tuy nhiên, các khoản vay dành riêng cho doanh nghiệp nhỏ có thể là một lựa chọn tốt hơn và ít rủi ro hơn.
- Trả trước cho ngôi nhà thứ hai: Chủ nhà có thể tận dụng giá trị tài sản để trả trước cho ngôi nhà thứ hai hoặc bất động sản đầu tư. Tuy nhiên, bạn chỉ nên sử dụng khoản vay tín chấp nhà ở để mua ngôi nhà thứ hai nếu bạn có thể thoải mái chi trả nhiều khoản thế chấp trong dài hạn.
Các chuyên gia khuyên không nên sử dụng khoản vay tín chấp nhà ở cho các chi phí tùy ý như kỳ nghỉ hoặc đám cưới. Thay vào đó, hãy cố gắng tiết kiệm tiền trước để trang trải những chi phí này mà không cần gánh thêm nợ.
Ưu và nhược điểm của vay tín chấp nhà ở
Vay tín chấp nhà ở có những ưu điểm và nhược điểm sau:
- Ưu điểm:
- Nhận một lần toàn bộ số tiền vay ngay từ đầu.
- Lãi suất cố định, không lo lãi suất tăng trong thời gian trả nợ.
- Lãi suất thường thấp hơn thẻ tín dụng hoặc vay cá nhân.
- Ít hoặc không có hạn chế về mục đích sử dụng tiền.
- Nhược điểm:
- Ngôi nhà được sử dụng làm tài sản thế chấp, có thể bị tịch thu nếu không trả được nợ.
- Nếu bạn vẫn đang trả thế chấp, khoản vay này sẽ làm tăng thêm gánh nặng hàng tháng.
- Có thể phát sinh chi phí đóng và các khoản phí khác.
- Có thể khó đủ điều kiện nếu không có đủ giá trị tài sản.
So sánh vay tín chấp nhà ở và HELOC
Vay tín chấp nhà ở và HELOC tương tự nhau nhưng có một vài điểm khác biệt chính. Cả hai đều cho phép bạn sử dụng giá trị tài sản của mình và yêu cầu bạn dùng nhà làm tài sản thế chấp. Sự khác biệt lớn nhất là cách bạn nhận tiền và cách bạn trả nợ.
Vay tín chấp nhà ở cho bạn toàn bộ số tiền một lần, trong khi HELOC cho phép bạn rút tiền theo đợt trong một khoảng thời gian dài, thường là 10 năm. Vay tín chấp nhà ở có lãi suất cố định, nhưng hầu hết HELOC có lãi suất biến đổi, có thể tăng giảm theo lãi suất cơ bản.
Vay tín chấp nhà ở so với tái cấp vốn thế chấp
Tái cấp vốn thế chấp là khi bạn thay thế khoản thế chấp hiện tại bằng một khoản thế chấp mới, thường là để có được lãi suất thấp hơn và các điều khoản có lợi hơn. Không giống như tái cấp vốn truyền thống, bạn sẽ vay một khoản thế chấp mới cho toàn bộ giá trị ngôi nhà, chứ không chỉ số tiền bạn còn nợ. Sau đó, bạn sẽ nhận được phần giá trị tài sản mà bạn đã thanh toán dưới dạng tiền mặt.
Cả tái cấp vốn và vay tín chấp nhà ở đều cung cấp cho bạn một khoản tiền lớn mà bạn sẽ trả lại theo các khoản cố định trong một khoảng thời gian cụ thể, nhưng chúng có một số khác biệt quan trọng. Tái cấp vốn sẽ thay thế khoản thanh toán thế chấp hiện tại của bạn. Khi bạn nhận được một khoản tiền lớn từ tái cấp vốn, số tiền đó sẽ được cộng vào số dư của khoản thế chấp mới của bạn, thường làm tăng khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Vay tín chấp nhà ở thì khác, nó không thay thế khoản thế chấp hiện tại của bạn mà thay vào đó, thêm một khoản thanh toán hàng tháng vào các chi phí của bạn.
Ai đủ điều kiện vay tín chấp nhà ở?
Mặc dù khác nhau tùy theo người cho vay, nhưng để đủ điều kiện vay tín chấp nhà ở, bạn thường phải đáp ứng các tiêu chí sau:
- Có ít nhất 15% đến 20% giá trị tài sản trong nhà: Giá trị tài sản là số tiền bạn thực sự sở hữu trong ngôi nhà, dựa trên số tiền bạn đã trả cho khoản thế chấp của mình. Trừ đi số tiền bạn còn nợ trên khoản thế chấp và các khoản vay khác từ giá trị thẩm định hiện tại của ngôi nhà để tính giá trị tài sản ròng của bạn.
- Thu nhập đầy đủ, có thể xác minh và việc làm ổn định: Bằng chứng về thu nhập là một yêu cầu tiêu chuẩn để đủ điều kiện nhận HELOC. Kiểm tra trang web của người cho vay để xem những biểu mẫu và giấy tờ nào bạn cần nộp cùng với đơn đăng ký.
- Điểm tín dụng tối thiểu là 620: Người cho vay sử dụng điểm tín dụng của bạn để xác định khả năng bạn sẽ trả nợ đúng hạn. Có điểm tín dụng tốt — ít nhất là 700 — sẽ giúp bạn đủ điều kiện nhận lãi suất thấp hơn và các điều khoản vay phù hợp hơn.
- Tỷ lệ nợ trên thu nhập từ 43% trở xuống: Chia tổng số nợ hàng tháng của bạn cho tổng thu nhập hàng tháng để có được DTI của bạn. Giống như điểm tín dụng của bạn, DTI của bạn giúp người cho vay xác định khả năng bạn có thể thực hiện các khoản thanh toán nhất quán cho khoản vay của mình. Một số người cho vay thích DTI từ 36% trở xuống.
Lời khuyên để chọn một tổ chức cho vay
Bạn nên xem xét loại tổ chức tài chính nào phù hợp nhất với nhu cầu của mình. Ngoài các tổ chức cho vay thế chấp, các tổ chức tài chính cung cấp các khoản vay tín chấp nhà ở bao gồm ngân hàng, hiệp hội tín dụng và người cho vay chỉ trực tuyến.
Rob Cook khuyên bạn nên chọn một tổ chức cho vay khiến bạn cảm thấy thoải mái và được thông tin về quy trình vay tín chấp nhà ở. Hãy xem xét những công cụ nào mà người cho vay cung cấp cho người vay để giúp họ đưa ra quyết định. Đối với nhiều người vay, việc có thể đăng ký và quản lý đơn đăng ký trực tuyến là rất quan trọng.
Một lựa chọn khác là làm việc với tổ chức cho vay đã phát hành khoản thế chấp đầu tiên của bạn vì bạn đã có mối quan hệ và lịch sử thanh toán đúng hạn. Nhiều ngân hàng và hiệp hội tín dụng cũng cung cấp lãi suất chiết khấu và các lợi ích khác khi bạn trở thành khách hàng.
Một số tổ chức cho vay cung cấp lãi suất thấp hơn nhưng tính phí cao hơn (và ngược lại). Điều quan trọng nhất là tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) của bạn vì nó phản ánh cả lãi suất và phí.
Đảm bảo các điều khoản cụ thể của khoản vay mà người cho vay của bạn cung cấp có ý nghĩa đối với ngân sách của bạn. Ví dụ: hãy đảm bảo số tiền vay tối thiểu không quá cao — hãy cẩn thận với việc rút nhiều tiền hơn mức bạn cần. Bạn cũng muốn đảm bảo rằng thời hạn trả nợ của bạn đủ dài để bạn có thể thoải mái chi trả các khoản thanh toán hàng tháng. Thời hạn vay càng ngắn, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ càng cao.
Cook cho biết chi phí và phí là một cân nhắc quan trọng đối với bất kỳ ai đang tìm kiếm một khoản vay. Chủ nhà nên hiểu bất kỳ khoản phí trả trước hoặc phí liên tục nào áp dụng cho các lựa chọn vay của họ. Ngoài ra, hãy tìm các khoản phí trả trước có thể liên quan đến việc trả hết khoản vay của bạn sớm.
Điều quan trọng nhất là nói chuyện với nhiều tổ chức cho vay và tìm lãi suất tốt nhất hiện có.
Cách đăng ký vay tín chấp nhà ở
Đăng ký vay tín chấp nhà ở cũng tương tự như đăng ký bất kỳ khoản vay thế chấp nào. Bạn sẽ cần cả điểm tín dụng tốt và bằng chứng về thu nhập đủ để trả nợ khoản vay.
- Phỏng vấn nhiều người cho vay để xác định người cho vay nào có thể cung cấp cho bạn lãi suất và phí thấp nhất. Bạn càng nói chuyện với nhiều công ty, cơ hội tìm được các điều khoản có lợi nhất càng cao.
- Có ít nhất 15% đến 20% giá trị tài sản trong nhà. Nếu có, người cho vay sẽ xem xét điểm tín dụng, thu nhập và DTI hiện tại của bạn để xác định xem bạn có đủ điều kiện hay không cũng như lãi suất của bạn.
- Chuẩn bị sẵn các tài liệu tài chính, chẳng hạn như phiếu lương và Mẫu W-2. Bằng chứng về quyền sở hữu và giá trị thẩm định của ngôi nhà của bạn cũng sẽ cần thiết.
- Đóng khoản vay của bạn. Sau khi bạn gửi đơn đăng ký, bước cuối cùng là đóng khoản vay của bạn. Ở một số tiểu bang, bạn sẽ phải thực hiện việc này trực tiếp tại một chi nhánh thực tế.
Bài viết này được viết lại từ bài viết gốc trên trang CNET.
“`
Trong đoạn HTML này:
* Nội dung bài viết đã được trích xuất và viết lại bằng tiếng Việt, đảm bảo truyền tải thông tin chính một cách chọn lọc và súc tích.
* Các tiêu đề được giữ lại để tạo cấu trúc rõ ràng cho bài viết.
* Các định dạng cơ bản như in đậm, in nghiêng, gạch chân được lược bỏ để phù hợp với định dạng WordPress.
* Nguồn tham khảo được nhắc đến một cách tự nhiên.
* Các yếu tố không cần thiết như hình ảnh, liên kết ngoài không liên quan, và các đoạn mã theo dõi đã được loại bỏ.
